潜规则打破逾期率暴涨 现金贷大撤离

　　最近一周，现金贷行业政策密集发布。

　　先是互联网金融专项整治办以“特急文件”叫停了网络小贷牌照的批复，紧接着，央行、银监会召开网络小贷清理整顿工作会议，随后，中国互金协会公告要求不具备放贷资质的应立即停止非法放贷行为，北京、广州等地互金协会下达要求会员单位开展36%利率红线的自查通知。

　　在系列政策影响下，现金贷行业正迎来深度的洗牌和变化，不少平台停贷、逾期率暴涨，这种现象背后，或将现金贷行业一直以来的潜规则平衡打破。

　　网贷也撤离

　　“今日提现额度已被用光，请明日再来。”这是最近不少头部类的现金贷平台对用户发出的提示，目前，不仅是一些中小平台，一些头部的现金贷平台也在迅速调整，关于现金贷平台停贷的讨论已经甚嚣尘上。

　　现金贷的资金来源主要包括自有资金、银行信托等机构、ABS以及大量P2P的资金。在监管趋严的形势下，不少银行等持牌机构已经停止输血现金贷，而作为现金贷的另一大主力军P2P们开始与现金贷有些疏离。

　　本报记者了解到，此前为现金贷平台做资金渠道的网贷平台，近期纷纷叫停了与现金贷平台或业务的合作。有网贷平台高管表示，存在政策风险的现金贷现在不做，“进入政策敏感期，为了P2P的合规、备案不受影响，我们放弃现金贷业务。”

　　现金贷与P2P，存在着不少紧密的联系，除了资金上的往来，有些平台直接做现金贷。

　　国家互金专委会报告显示，目前运营现金贷平台2693家，592家P2P网络借贷网站开展现金贷业务，约占全部P2P平台总数的15.8%。目前网贷还没有一家获得备案，这给监管层整治现金贷留下把柄。

　　日前，北京互联网金融协会下发关于成员单位开展业务自查的工作通知，自查内容包括综合融资利率畸形业务、羊毛党参与情况、多头负债情况、高息转贷情况等，其中，利率畸形指实际年化利率超过36%，实际年化利率包含借款利率、平台手续费、第三方支付收取的费用及提现费等，剑指现金贷意图明显。

　　“北京金融监管部门的态度是，凡是P2P平台，如果有违规的业务就不让备案，违规业务当然包括违规现金贷业务，具体包括不具备放贷资质的、暴利催收、高息等。”一名接近北京金融监管部门人士向《华夏时报》记者表示。

　　目前，P2P备案正推进到关键时期，而备案可以钳住不少参与现金贷业务的网贷平台的喉咙，不少网贷为了备案，舍车保帅。

　　一夜之间，现金贷行业的各参与方迅速撤离，行业洗牌加速到来。

　　有现金贷人士总结称，综合利率红线、放贷牌照、资金来源、合规备案等已成为压在现金贷平台上的几座大山。

　　目前，综合利率36%红线不得突破已是定局，而放贷牌照也是硬性门槛。不仅广州和北京的互金协会发布了通知要求，11月24日，中国互联网金融协会也发布消息称，通过互联网为个人提供小额现金贷款服务的机构，凡是不具备放贷资质的，应立即停止非法放贷；具备合法放贷资质的，应主动加强自律，合理定价，确保息费定价符合国家相关法律法规要求。

　　潜规则或打破

　　一系列的动作预示着现金贷监管临近，行业“凛冬”已至。近期，不少现金贷平台出现了“首次逾期率”暴增的情况。

　　“太恐怖了！”有现金贷平台高管在相关金融社群坦言，在头部现金贷平台逐步开始缩量时，位于食物链中下层的现金贷平台首次逾期率急剧增高，一般在20%至30%左右的首次逾期率，目前最高可达60%。

　　“前几天逾期30%多，突然就40%、50%、60%了。”针对这项逾期数据，上海一位现金贷平台高管向网贷之家证实，“有一定代表性，做得好的现金贷平台逾期都会上升，不可能下降，只能说有的可控有的不可控，而可控的关键因素就看前期风控的把关。”

　　另外，据多家催收公司反映，多家现金贷平台在还款率达到指标的情况下，仍然要求催收公司加班作业，加大催收力度。

　　此刻，现金贷的借款群体的心态出现了微妙变化，尤其是在多头借贷、逾期率普遍上升的情况下。

　　山东的刘民(化名)是一位现金贷的借款者，今年3月份失业，刘民第一次从信而富借出了500元，开启了他的现金贷之路，短短8个月，他已从现金贷借了3万多。

　　“像我们这个群体里，有失业的、生意失败的、家里有病人的，还有很多是好逸恶劳赌博的，急用钱只能到处借，而现金贷又给了个机会。沾上现金贷，就像上瘾，因为你的资金链断了就要去再借，现金贷的借款周期都比较短，有的七天，最多的一个月，像我没有多少收入来源了，只能是拆东墙补西墙。”刘民告诉《华夏时报》记者。

　　刘民给本报记者看了他借过的平台，包括：信用白条、借得快、现金速递、闪电借款、借几天、急用钱、小额钱袋及钱贷、找钱花等二三十家平台。“利率高的有借得快、信用白条、借几天、急用钱、蓝领贷、魔法现金等，综合利率百分之几百正常，像掌众、信而富这些平台利息还是低的。”

　　事实上，像刘民这样多头借贷的情况极其严重，有数据显示现金贷用户中超过50%用户为多头借贷，而拆东墙补西墙是多头借贷用户的常态，也是整个行业的“潜规则”。

　　“现在我们变成了以贷养贷，因为一家不贷给你，你就不能周转还下一家的钱了，形成了多米诺骨牌效应，然后全面逾期，天天都是还款日，天天都有催收，给家人朋友发短信打电话，我现在没有心情生活和工作了，只想弄些钱填窟窿。”

　　最近，现金贷整治的政策不断传出，而刘民等人经常在华夏互联网金融等平台留言表示自己不想还了，也还不起。

　　事实上，随着现金贷平台纷纷加速收紧放款放贷，借款用户除了客观还款能力变差外，主观还款意愿也在减弱。《华夏时报》记者注意到，无论是社群还是现金贷论坛，不少借款用户风传现金贷平台超36%的利息违反法律，不排除政策一刀切、取缔等，借的钱可以不用还了。

　　对于整个行业而言，现在大量的用户出现逾期，拆东墙补西墙的潜规则自然就会不攻自破，这也为近期现金贷平台逾期率暴增提供一种注解。

　　“现在各大行申请信用卡很好申请，还有微粒贷等可以做到18%的利率，为什么偏偏喜欢年化几十几百的超级高利贷，这些客群有偿还能力吗？这就是一场击鼓传花的游戏。”有业内人士在华夏互金社群表示。

　　目前，现金贷行业洗牌已是必然，不少业内人士担忧现金贷累积的行业风险或引发互联网金融行业一定的系统性风险。中国人民银行参事盛松成公开表示，新设立的国务院金融稳定发展委员会，其重要的一项职责就是要加强互联网金融监管，“整治办对‘现金贷’问题下发了特急文件，由此可见规范互联网金融业态，维护消费者切身利益的迫切性和重要意义。”