保险科技刚刚迈入"婴儿期" 众安科技类"巨婴症"需引行业关注

　　近期，2017年中国保险科技行业投融资报告新鲜“出炉”，“保险科技”“科技赋能”成为报告中的热词，但保险科技行业真的马上就要迎来春天吗？监管收紧之下是否仍存在许多隐患和忧虑呢？日前，中国保险与养老金研究中心发布的最新报告指出，目前保险科技行业可能仍处“婴儿期”，热钱的大量涌入并不能促使其迅速成长，反而可能催生出并不健康的“巨婴”。

　　资本正在拨苗助长

　　过去一年，大量资本扎堆涌入保险科技市场，中国作为第二大保险市场保险公司股权融资仍处于中早期。中国保险与养老金研究中心发布的最新报告显示，保险行业2017年创业保险科技企业有123家，保险科技行业各企业进行私募股权交易350次，保险科技的投资人高达212位。不过截止2017年，国内保险科技的创业公司成立200余家中获得私募股权融资金额仅占全球保险科技行业的4%。

　　热钱的快速涌入，可能会致使还在“婴儿期”的保险科技公司在吃不消。2012至2017年底，保险科技行业发生私募股权交易总额超过113亿元人民币，众安保险以超过57亿元人民币占据半壁江山，其他未上市保险科技企业通过私募股权融资超过56亿元人民币。

　　对于被股东们给予了极高的期望的众安来说，看来大量的资金涌入并不能促使其健康成长，获得真正的新生。2017年众安以总融资金额175亿人民币成为保险科技行业融资的“领头羊”，然而今年3月20日众安在线发布的年报显示2017年有共计9.96亿元的巨额亏损，保费收入即便在增长，增速依然呈现下降趋势。

　　值得注意的是，其他未上市的保险科技企业的保险中介平台多种模式虽受资本青睐，监管政策趋紧致使其融资的“营养补给”受到阻碍。在融资总额前20名的保险科技公司中，虽然许多保险中介平台通过管理型总代理模式、综合销售平台以及比价销售平台等获客模式获得了更多融资资本的认可。但是，像车联网技术服务和网络互助平台模式创新虽好，但发展还是受到了监管政策收紧的影响。

　　热衷拿牌照忽视产品美誉度

　　互联网大佬们相继以设立、投资等方式加速了进军保险业的脚步，保险牌照炙手可热。截至2017年，互联网巨头BAT、新浪、苏宁入股了12家拥有保险相关牌照的公司，其中蚂蚁金服囊括6家，涵盖了寿险、财险、中介、香港保险牌照，腾讯入股众安在线与和泰人寿，2017年微保的上线，成为现象级事件，京东也正在筹备财险公司，且与多家保险公子合作开展业务。

　　中介的“牌照热”却带来平台产品的问题不断。腾讯的微保在去年11月上线后，相继与泰康在线、中美联泰大都会人寿和易安保险等公司联合陆续发布了各种保险产品，各种“网红”产品流行的同时，产品内容和设计存在许多不足，如最近微保推出的微出行的相关产品，存在理赔条款不完善、用户体验等问题，饱受诟玻2017年支付宝的保险新品也不断推出，而产品服务却存在许多漏洞，如“好医保”产品存在用户体验差的问题。

　　科技赋能保险多未落地

　　私募股权资本在保险科技领域不断加码，科技赋能成为保险行业主流模式可能还需要磨合才能落地。虽然科技深度赋能使保险呈现场景化、垂直化、社交化的趋势，而许多技术还未成熟，即便最热的区块链技术被许多公司看好，但能够落地的业务还在生发阶段。目前，科技与保险的结合已从营销渠道互联网化向科技深度赋能保险演进，大数据、区块链、AI等技术在精准营销、差异定价、风投与反欺诈等领域的运用，以及保险与场景的深度融合，日益成为保险创新的主流，也是保险科技融资的重要领域，然而像区块链这样的新技术的保险应用是否能真正落地还有待考察。

　　北青网记者对于现在最火的区块链技术在保险行业的应用进行了了解，相关业内人士表示，许多保险行业机构对区块链技术的协同模式虽然很感兴趣，不过总体还处于初期的探索阶段。不过新技术的运用确实会给保险行业带来新生机，保险行业一直以来在新技术的应用上滞后于其他行业，区块链技术的应用可以减少保险欺诈，比如钻石存证，交通旅游险防伪，到新的产品和模式比如互助保险等，更重要的是通过区块链可以将保险的服务模式更好的融入社区化的场景，实现更有效的风险管理，这个融合的过程还需要更长时间的探索。

　　监管关注将为保险科技行业带来机会和挑战

　　随着新监管机构中国银保监会的成立，保险行业监管的重塑对于保险行业的科技发展可能是新的契机。保险科技作为一种新型的科技生产力，监管的关注将促使保险科技更加注重用户需求和体验，重视个性化定制和风险定价，这将为保险公司内部运营效率的提高带来巨大的发展潜力，提高消费者对保险产品的信任度，保险科技的发展有利于提高保险行业整体的社会功能。

　　对保险行业透明、标准统一的严监管，也将成为保险科技行业面临的挑战。在监管政策收紧下，针对中介平台的乱象，多种创新模式是否能做到有序、合规、标准进入市场，科技与保险融合的产品服务是否真正服务于大众，大量资本融资注入保险科技市场是否真正让保险企业更健康的转型发展等等这些问题都将成为监管保险科技的重点。

　　在保险行业的科技赋能发展的新形势下，随之带来的是监管需求的日益急迫。监管机构一方面通过推出新政来推动技术对保险的创新，同时也对RegTech(即“监管科技”)提出更多需求，利用大数据、人工智能、云计算等方式丰富监管手段，提高风险的识别、防范和化解能力，RegTech将会在未来的监管中发挥更重要的作用。