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意在补充中国传统养老方式的金融创新型产品——老年人住房反向抵押养老保险，也就是“以房养老保险”，将从目前的试点扩大到全国范围开展。目前社会热议不断。

　　何为以房养老？

　　简言之即用房屋抵押的方式获取定额养老金。

　　以房养老，也被称为“住房反向抵押贷款”或者“倒按揭”。是指老人将自己的产权房抵押或者出租出去，以定期取得一定数额养老金或者接受老年公寓服务的一种养老方式，在老人去世后，银行或保险公司收回住房使用权，这种养老方式被视为完善养老保障机制的一项重要补充。

　　有三种操作模式：

　　1。倒按揭：起源于荷兰，成熟于美国，以房养老中最主要的形式，抵押给银行以获得养老金

　　2。住房租换：出租地段好的房子，然后再租入相对低价的房子

　　3。售后回租：出售给特定的机构，然后再用养老金支付租金

　　8月8日，银保监会表示，即日起，将老年人住房反向抵押养老保险扩大到全国范围，进一步深化商业养老保险供给侧结构性改革，满足老年人差异化、多样化养老保障需求。

　　试点四年仍“遇冷”

　　与目前市场有不适应处

　　2013年国务院印发的《关于加快发展养老服务业的若干意见》明确提出“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”，“以房养老”政策将于2014年上半年试行推广。但从2014年至今的4年实践期间，以房养老保险的市场参与度并不高。

　　当前以房养老保险进展缓慢，有多方面的原因：

　　1。传统观念的影响。在中国传统文化背景下，老年人在置办家业、庇护子孙的代际价值观影响下，房产作为家庭重要财产要留给子孙后辈，不会轻易出售或抵押来满足自身的养老需求。相对于依靠以房养老保险，老年人更愿意相信“养儿防老”的传统养老方式，把房产留给子女，由子女来养自己的老。

　　2。实际操作难度大。因为房价升值预期不稳定，估值有较大难度，而金融机构出于风险考量，对老年人房产的评估价往往低于或者说滞后于市场交易价，且养老金领取没有考虑通胀因素，其他现金流动性风险、舆论及法律政策风险、房屋处分风险等方面也尚不完善。

　　3。交易环境不成熟。以房养老保险的中间各环节也存在各种各样的风险，相关法律制度存在缺失，对于投保人以及保险机构的法律保障尚且不足。以房养老保险产品设计复杂，风险分散机制不完善，投保人和保险公司存在信息不对称。此外，还需防止一些不法分子借‘以房养老’的名义对老年人进行金融诈骗”。

　　养老现状严峻

　　“以房养老”刚需群体在扩大

　　中国养老的缺口问题一直很严重。

　　一方面，老龄化问题凸显，老年人对于医疗保健、康复护理等服务的刚性需求也日益增加。

　　根据民政部预计，2020年我国老年人口将达到2.43亿，中国60岁以上老年人口2033年前后将翻番到4亿，到2050年左右将达到全国人口的1/3。由于上世纪70年代以来独生子女较多，将来“四二一”家庭结构比较普遍，一对夫妻要抚养一个子女，照顾四个老人。目前全国失能和部分失能老年人约4000万人。

　　另一方面，近年来中国养老金的上调幅度正不断走低，从2015年的10%下降到6.5%，2017年更已降至5.5%。

　　根据《中国社会保险发展年度报告2016》，2016年，我国企业养老保险的抚养比为2.8：1，即平均每个领取养老金的人需要2.8个参保企业员工来供养，而2011年的抚养比为3.16：1。抚养比的降低意味着我国城镇职工人均养老压力在不断增大。