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3月31日， 备受关注的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》发布，在优化重疾分类、增加病种、扩展疾病定义范围和优化定义等方面形成规范，首次引入轻疾定义，对甲状腺癌进行分期。

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重疾定义修订会为保险行业带来哪些影响？证券时报记者了解到，重疾定义修订对保险公司整体利好，部分产品有望降价，打开销售空间。

对原有病种进行扩展

并引入轻症定义

现行的重疾险疾病使用规范，是2007年由中国保险行业协会与中国医师协会共同制定，对最常见的25种疾病的表述进行了统一和规范。

随着医学临床诊断标准和医疗技术的不断发展与革新，该规范中的部分内容已不能满足当前行业发展和消费者的需求，2019年4月保险业启动重疾定义修改工作，至今日发布征求新定义意见稿已历时近一年，2020年1月，修订版定义通过了医学专家评审。

本次修订首次引入了轻度疾病的定义，将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病，按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级，对原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病。

其中，重度疾病新增了严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。轻度疾病新增了恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症对应的3种轻度疾病。此外，扩展了对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术4种疾病的保障范围，完善优化了严重慢性肾脏病等疾病定义。

值得注意的是，甲状腺癌从去年开始就被传将被排除出重疾险的理赔范围，不过在今年的修订方案当中显示，甲状腺癌并没有被排除在外，只是其理赔门槛有所提高。新定义将甲状腺癌进行了分期，分期为I期或更轻分期的甲状腺癌按照轻度恶性肿瘤赔付20%的保额。甲状腺癌发病率较高、治愈率也较高，本次将轻度甲状腺癌划分至轻度疾病，新产品中的该类高发疾病给付比例从100%保额约降至30%保额，将减轻险企的未来赔付压力；而未来潜在赔付支出的降低也为新重疾产品降价打开空间。

新重疾定义修订中，冠状动脉搭桥术定义的修订同样引起重视。根据太保、国寿、太平、新华2019年理赔报告不难发现，寿险公司的医疗险与重疾险赔付件数占比高达95%以上、赔付金额占70%~80%，其中重疾险赔付件数占比不到10%、赔付金额占比平均35%左右。从病种来看，恶性肿瘤、心脏病为主要高发重疾。冠状动脉搭桥术为治疗冠心病，新定义取消原定义对“开胸手术”的限定，代之以“切开心包的手术”。而当前冠心病大多可以通过腿部动脉微创搭桥，鲜少开胸且老年人患病率较高，因此这一调整将切实提升消费者的保障权益。

打开新产品想象空间

证券时报记者采访了解到，重疾定义修订对保险公司整体利好。主要是甲状腺癌分期有助于减少公司赔付，减少理赔风险，也为保险公司在产品开发中的降价留出了空间。

为减少同质化产品导致的恶性竞争，预计保险公司将设计差异化的重疾险产品，通过扩展产品责任等方式提升吸引力，维持新产品的新业务价值率基本稳定；保险公司预计将把握新老产品迭代的机会，阶段性推动现有重疾险产品的销售，预计有望刺激新单快速增长。对上市险企而言，定义的修改，可在一定程度上提升产品的价值率。