小编推荐一招教你花呗、白条、快速套现怎么用最划算？

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生活里总少不了使用“未来钱”，

剁手真的越来越容易，

可是花呗、白条、借呗的真实利息，

你到底了解多少？

通常症状严重的朋友，除了控制不住自己的手，

多半是因未搞清楚花呗、借呗、白条这些借款产品的真实利率。

当在付款的时候却发现银行卡余额不足，“贴心”的马云爸爸推出了花呗帮你提前买单。有的人觉得这是掉馅饼，怕会收很多利息，所以不用；有的人则觉得利息很低，直接将剁手到底，结果发现“花明天的钱，添后天的堵”。

今天要跟大家分享的是：

第一、如何判断花呗、借呗、白条的真实利息；

第二、如何合理的用花呗、借呗、白条。

1

如何判断借款产品的真实利息？

现在市面上的贷款产品，收费名目也是层出不穷，不仅有按利率收取利息的形式还有按月管理费的形式。很多人误以为二者只是名字上的不同，一些贷款产品的费率低，但付出的贷款成本却很高。因此，我们不光要看费率，还需要关注收费方式。

管理费/费率：在每月还款时，月管理费的形式是每一期的还款都要以最初的贷款额为基数，从第一期到最后一期费用都是一样的。

月利率：在采取等额本息的月利率计算方式的时候，利息会随着还款的本金减少而减少，这样整体的利息就会降低。

两者之间的转化：年利率=分期手续费率*24/(分期数+1) =单期手续费率*分期数*24/(分期数+1) (*这个符号代表乘号，手续费和管理费一样的性质)。

有些财主可能对于利率比较了解，日利率、月利率、年利率三者间的区别也只是时间上的区别。

单以按利率收取利息的产品还是比较容易算的，但是我们经常遇到的是管理费/手续费、利息都存在的情况，这个时候可以将费率转化成利率来对比，也可以算出每月需还款的金额和总利息，找到一种比较划算的方式。千万不要看到月费率比较低，就想当然地觉得这种方式省钱。

接下来，我就用大家经常可以接触到的白条、花呗、借呗做例子，一探其真实利息，看看是“馅饼”还是“陷阱”~

1 京东白条

白条借款，是用月费率来计息的。当「费率」这两个字出现时，它的意思是，你每个月要还的钱是固定的，每个月需要还的手续费也是不变的。

不管你借几个月。

这种计息方法，算实际利率时，就可以按照上面提到的公式来计算：a*n*24/(n+1) a代表月费率，n代表借了几个月。

京东白条的月费率为0.5%，我们按照上面的公式来将其转化成利率。

借3个月的话，实际年利率是0.5%*3*24/(3+1)=9%；借12个月的话，实际年利率是：0.5%*12*24/(12+1)=11.07%；借24个月的话，实际年利率是0.5%*24*24/(24+1)=11.52%

可以看出，用「费率」来计息时，实际借钱的成本，跟借款期限有很大关系。同一费率下，你借钱的时间越长，实际利率越高。

2 花呗

花呗这种情况，适用的公式则是前面提到的公式前半部分，年利率=分期手续费率*24/(分期数+1)。

借3个月，实际年利率是15%；借6个月，实际年利率是15.4%，借一年，实际年利率是16.2%。

花呗的计息方法，和白条一样是以费率的形式，京东白条的月费率是0.5,%，3期的时候费率则是0.5%*3=1.5%，依此类推。

结论是白条分期会比花呗分期便宜。

3借呗/网商贷

借呗和网商贷都是支付宝上的产品，两者除了人群定位不一样，其他都一样。两者的还款方式，与白条和花呗都不一样。采取的是等额本金的方式，它每个月要还的钱是固定的，但其中的利息是逐月减少的，而本金逐月增加。

在这种还款方式下，你直接用它给出的日利率*365，就可以算出实际年利率了。现在的日利率是万分之五，也就是说其实际年利率是0.05%*365=18.25%，是不是很高。

每个人遇到的日利率不一样，最后结果也不一样，根据自己的实际情况来。

2

怎么用才划算！

在了解借呗、花呗和白条的真实利率之后，我们来探讨一下怎么用才划算！

1套现理财不可取

其实，三者的真实利率都不低。显然，用它们套现进行投资理财就略作死，在这里小金不提倡大家套现理财。第一、你投资理财的收益不一定抵得过你要交的利息；第二、投资有风险，资金链一断你要付出的代价更高。

2免息消费不客气

那在什么情况白条和花呗是划算的。那当然是免息期内，如果你算得准的话，掐准时机用花呗享受53天免息期、购买免息商品享受12个月免息期、用信用卡和京东白条拼出80天免息期，甚至乖乖享受常规免息期……

无论如何，免息期内的借钱消费都稳赚，因为暂时省下的钱即便存银行活期存余额宝去理财也比提前花出去划算。

3分期消费适度

在有稳定收入的情况下，网购一些单价较高的商品，用花呗和白条进行分期也是可以的。毕竟有的时候，我们提前使用那件商品的时间价值，是远远高于我们所需要支出的利息的。

《一招教你花呗、白条、借呗，怎么用最划算？》 精选二

借钱为什么会有利率？

为什么超过年化利率24%一切费用可以不予履行？

如何通过Excel计算与贷款相关的问题？

本文旨在解决，如何利用Excel函数处理简单的贷款计算。

一、为什么借钱会有利率？

在讲述如何使用Excel计算贷款相关问题前，先普及为什么借钱会有利率。

贷款利率用来衡量借款方为取得货币资金的使用权而支付给货币资金所有者的价格，常分为年利率、月利率和日利率，分别用百分比（％）、千分比（‰）和万分比（ ‱）表示。

利息是货币资金所有者，因暂时让渡货币资金的使用权，从借款人那里取得的报酬。利息的高低通过利率大小表示。

借款方需要向货币资金所有者支付利息，实际上与货币资金具有时间价值有关。

货币资金的时间价值，指的是货币随着时间的推移而发生的增值，即随着时间的增加，货币价值相应增加。关于为什么随着时间的增加货币价值相应增加的原因，有多种解释。这里摘选MBA百科的两种解释，其中一种是货币可以用来投资或生产从而创造剩余价值，另一种则是货币信用体制造成：

“流通中的货币是由中央银行基础货币和商业银行体系派生存款共同构成，由于信用货币有增加的趋势，所以货币贬值、通货膨胀成为一种普遍现象，现有货币也总是在价值上高于未来货币。市场利息率是可贷资金状况和通货膨胀水平的反映，反映了货币价值随时间的推移而不断降低的程度。”

既然货币具有时间价值，那么，借钱时按照一定利率付出利息就是天经地义的事情。那么问题来了，利率多少可以承担？

二、对年化利率要非常敏感

利率的大小，最直接相关的要素有借款期限和借款方风险。

一般来说，期限越长利率越高。借款方风险高低也是与借款利率成正向关系。

在借款方看来，利率自然是越低越好；而从货币资金所有者来看，利率自然是越高越好。由于借贷双方的这种天然矛盾，迫使法律法规的出台，从而可以保护借贷双方利益，维护社会的稳定。

在中国，与利率相关的线有2条，分别是年化24%、年化36%。超出36%，双方的约定在法律上无效；低于24%，双方的约定受到法律保护；大于24%而小于36%的，双方愿意按照约定履行，法律不反对，但是有一方不愿意履行约定超出24%部分的利息义务，则法律认定超出24%部分的约定无效。

2017年9月1日，中国裁判文书网公布《原告中银消费金融有限公司诉被告陈静金融借款合同纠纷一审民事判决书》。在该判决书判决结果中，有超过年化24%法院不予执行的判决：

“原告中银消费金融有限公司要求按照合同约定计算2016年10月18日以后的利息、滞纳金，因其两项利率相加已超过年利率24%，其约定不符合现行法律的强制性规定，本院依法予以调整为：以下欠借款本金56102.53元为基数，按照年利率24%从2016年10月19日计算至付清之日止。”

世界上无处不在，最宽敞、最长、建设得最精致的路，是人心中布下的套路。很多平台并不向借款人明示日利率、月利率和年利率，导致借款人在借款时付出的价格没有感觉，而在逾期后又遭遇到暴力、持续、不断升级的催收，导致身心备受摧残，往往陷入焦虑或者激起对抗，甚至采取过激手段或者走上绝路。

第一消费金融（ID：TodayCFC）认为，消费金融贷款（尤其是现金贷）首先其适用范围仅适合救急。如果不是救急，借款方要衡量借款付出的成本能否被用于投资的收益覆盖，如果不能，最终的结局就会跟乐视控股没什么两样。一个可以参考的数字是，现在各种理财产品，要获得超过8%的收益都非常困难，但借钱时的利率却轻松超过100%。如果不能创造更多价值来还款，借钱无疑是自投罗网。

接下来，文章开始讲解通过Excel计算贷款利率，以及其他相关问题。

三、Excel财务函数主要参数

Excel中是通过贷款相关的财务函数解决计算问题。

Excel财务函数有一些参数。在套用Excel函数时，有的参数是必填项，有的选填项。比如，函数FV(rate，nper，pmt，pv，type)是“基于固定利率及等额分期付款方式，计算投资的未来值”，那么前三个参数rate（利率）、nper（期数）和pmt（每期支付额）就是必填项，而后面的pv（现值）如果没有可以是0，如果有就如实填写，最后的type对应0或1，相应的表示支付时间是月初或月末，也是可以不填的。

以下为与借款相关的参数：

Pv：现值（Present Value），也称期初金额，即本金，在借款中指贷款数额。如果忽略，Pv=0。

Fv：终值（Future Value），或叫未来值，在最后一次付款期后获得的现金余额，即期末本利和的价值。如果忽略，Fv=0。

Rate：各期利率。

Nper：总的借款期数。

Type：逻辑值0或1，用以指定还款时间在期初还是在期末。如果为1，还款在期初；如果为0或忽略，还款在期末。

Pmt：各期还款额，在整个贷款期内不变。

Values：是一系列按日期对应付款计划的现金流。

Dates：是对应现金流付款的付款日期计划。

Per：用于计算利息的期次，它必须介于1和付息总次数Nper之间。

Values：一个数组，或对数字单元格区的引用。代表固定期间内一系列支出(负数)及收入(正数)值。

Npery：是每年的复利计息期数。

四、Excel中的贷款函数

PV(rate，nper，pmt，fv，type)

用途：返回投资的现值(即一系列未来付款的当前值的累积和)，如借入方的借入款即为贷出方贷款的现值。

参数：Rate为各期利率，Nper为总贷款期数，Pmt为各期所应支付的金额，Fv为未来值，Type指定各期的付款时间是在期初还是期末(1为期初。0为期末)。

FV(rate，nper，pmt，pv，type)

用途：基于固定利率及等额分期付款方式，计算投资的未来值。

参数：Rate为各期利率，Nper为付款期总数，Pmt为各期所应支付的金额，Pv为现值，Type为数字0或1(0为期末，1为期初)。

案例：最近几年兴起了很多互联网理财APP。在这些APP上，有很多梦想计划，比如定期存钱用来买房、结婚、出国、旅游、孝敬父母、迎接孩子。假如一个人扣除了开销一个月可以存5000元，并且这每一笔5000元都取得年化利率8%的收益，这样存5年，未来会有FV(rate，nper，pmt，pv，type)=（8%/12，5×12，-5000）=367384.3元。

RATE(nper，pmt，pv，fv，type，guess)

用途：贷款的每期实际利率。已知还款期数、月还款额、贷款金额，计算年利率。

参数：Nper为付款期总数，Pmt为各期付款额，Pv为本金，Fv为未来值，Type指定各期的付款时间是在期初还是期末(1为期初。0为期末)。

案例：蚂蚁借呗。在借呗借款10000元，选择还款期限为12个月，还款方式蚂蚁金服默认为等额本息，每期还款917.78元，支付利息1013.4元，日利率0.05%，共还11013.4元。RATE=(nper，pmt，pv)=（12，-917.78,10000）≈1.517%。通过RATE函数可以计算出月利率约为1.517%。月利率×12=年利率，这次借款的年利率约为18.2%。

NPER(rate，pmt，pv，fv，type)

用途：基于固定利率及等额分期付款方式，返回某项投资或贷款的总期数。

参数：Rate为各期利率，Pmt为各期所应支付的金额，Pv为本金，Fv为未来值，Type可以指定各期的付款时间是在期初还是期末(0为期末，1为期初)。

PMT(rate，nper，pv，fv，type)

用途：基于固定利率及等额分期付款方式，返回贷款的每期付款额，即已知贷款利率、期限、贷款金额，求月供。PMT返回的付款包括本金和利息，但不包括税金、准备金，也不包括某些与贷款有关的费用。请确保指定rate和nepr所用的单位是一致的。如果要以12%的年利率按月支付一笔四年期的贷款，则rate应为12%/12，nepr应为4*12;如果按年支付同一笔贷款，则rate使用12%，nepr使用4。

参数：Rate贷款利率，Nper该项贷款的付款期总数，Pv为本金，Fv为未来值，Type指定各期的付款时间是在期初还是期末(1为期初。0为期末)。

IRR(values，guess)

用途：返回一系列现金流的内部收益率（Internal Rate of Return，简称IRR）。

参数：values为数组或单元格的引用，包含用来计算返回的内部收益率的数字。Guess 为对函数IRR计算结果的估计值。

案例：京东白条。在京东商城，购买一台价值为13688元的Apple MacBook Pro，选择分12期偿还，分期手续费率为0.9%，即每月需要支付手续费123.192元，累计支付手续费123.192×12=1478.304元。用户每月实际付款额为13688/12+123.192=1263.857元。用户分12期购买这台苹果的结果是累计付出了13688+1478.304=15166.304元。通过IRR函数计算得知，用户分12期购买苹果的年利率为19.32%。

IPMT(rate，per，nper，pv，fv，type)

用途：基于固定利率及等额分期付款方式，计算贷款在给定期限内的利息偿还额。

参数：Rate为各期利率，Per用于计算其利息数额的期数(1到nper之间)，Nper为总投资期，Pv为本金，Fv为未来值，Type指定各期的付款时间是在期初还是期末(0为期末，1为期初)。

ISPMT(rate，per，nper，pv)

用途：计算特定投资期内要支付的利息。

参数：Rate为投资的利率，Per为要计算利息的期数(在1到nper之间)，Nper为投资的总支付期数，Pv为贷款数额。

MIRR(values，finance_rate，reinvest_rate)

用途：返回在考虑投资成本以及现金再投资利率下一系列分期现金流的内部报酬率。

参数：values为一个数组或对包含数字的单元格的引用(代表着各期的一系列支出及收入，其中必须至少包含一个正值和一个负值，才能计算修正后的内部收益率)，Finance_rate为现金流中使用的资金支付的利率，Reinvest_rate为将现金流再投资的收益率。

PPMT(rate，per，nper，pv，fv，type)

用途：基于固定利率及等额分期付款方式，计算投资在给定期间内的本金偿还额。

参数：Rate为各期利率，Per用于计算其本金数额的期数(介于1到nper之间)，Nper为付款期总数，Pv为本金，Fv为未来值，Type指定各期的付款时间是在期初还是期末(1为期初。0为期末)。

**RR(values，dates，guess)

用途：返回一组现金流的内部收益率，这些现金流不一定定期发生。若要计算一组定期现金流的内部收益率，可以使用IRR函数。

参数：values与dates中的支付时间相对应的一系列现金流，Dates是与现金流支付相对应的支付日期表，Guess是对函数**RR计算结果的估计值。

NPV(rate，value1，value2，…)

用途：通过使用贴现率以及一系列未来支出(负值)和收入(正值)，返回一项投资的净现值。

参数：Rate为某一期间的贴现率，value1，value2，...为1到29个参数，代表支出及收入。

XNPV(rate，values，dates)

用途：返回一组现金流的净现值，这些现金流不一定定期发生。若要计算一组定期现金流的净现值，可以使用函数NPV。

参数：Rate应用于现金流的贴现率，values是与dates中的支付时间相对应的一系列现金流转，Dates与现金流支付相对应的支付日期表。

五、Excel中的贷款函数应用举例

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《一招教你花呗、白条、借呗，怎么用最划算？》 精选三

大凡不亲手挣钱的人，往往不贪财；亲手赚钱的人才有一文想两文。——柏拉图

大家都会去银行存钱或者购买理财产品，可是，你真的知道银行利息怎么计算吗？什么是年利率、月利率、日利率？它们之间如何换算？去银行存钱，角、分计算利息吗？什么是算头不算尾？

现在我就与大家分享一下这些小知识，不然就算买了理财产品，利息到底有多少亲们心里一片茫然。有了这些基本的公式，相信聪明的亲一下子就能算出自己的钱妈妈能生出多少钱宝宝。

首先什么是利率呢？利率是指借款，存入或借入金额（称为本金总额）中每个期间到期的利息金额。一般来说，利率根据计量的期限标准不同，表示方法有年利率、月利率、日利率三种。

年利率：年利率以百分比表示，如年息八厘写为8%，即每百元存款定期利息8元。

月利率：月利率以千分比表示，如月息六厘写为6‰，即1000元存款一月利息6元。

为方便计算，三种利率可以换算，其换算公式为：

年利率÷12＝月利率

月利率÷30＝日利率

年利率÷360＝日利率

各种储蓄存款的存期一律按对年、对月、对日计算；不论大月、小月、平月或闰月，每月均按30天计算，全年按360天计算；不足一个月的零头天数，按实际天数计算。

计算存期采用算头不算尾的办法，即从存入的当天一直算到支取目的前一天为止。利随本清，不计复利。

除活期储蓄存款未清户按年度结息外，其余各种储蓄存款，不论存期多长，一律利随本清，不计复利。自动转存的存款，视同到期办理，利息可并入本金。

银行利息怎么算计息起点和尾数：

计息起点和尾数处理的规定。计息起点为元位，元以下角分位不计利息。利息金额算至分位，分位以下四舍五入。凡需分段计息的，每段计算应先保留至厘位，各段利息相加得出利息总额，再将分位以下的厘位四舍五入。

计算利息的小公式

利息是本金、存期、利率三要素的乘积

利息＝本金×利率×时间

如果用月利率计算

利息＝本金×月利率×月数

如用日利率计算，

利息＝本金×日利率×存款天数

栗子1：买入银行10万年化利率9%一年的理财产品，那么一年后的利息能有多少呢？

利息＝本金×利率×时间

即：利息＝100000×9%×1=9000（元）

栗子2：某P2P上的年化利率是11.2%，那么存入2万元1个月的利息是多少呢？

公式：利息＝本金×月利率×月数

即：利息＝20000×11.2%÷12×1＝186.66（元）

栗子3：如用150万买了招行的朝招金8197，年化收益为3.9%，8号买入13号取出，那么这几天的利息有多少呢？

公式：利息＝本金×日利率×存款天数

即：利息＝1500000×3.9%÷360×5＝812.5（元） 这里就要注意天息是算头不算尾，就应算成5天而不是6天。

我们有了一笔本金后就应该想想该怎么钱生钱，而利用复利就是最神奇的存钱法宝。

复利，就是利滚利。注意，它不是投资产品，而是一种计息方式。直白说就是除本金外，每期的投资利息也加入到作下一期的本金再按照利率生息。

那么，复利又是怎么算的呢？

复利的计算公式是：S＝P（1＋i）^n

这里的P代表现在手上的资金量，i表示投资回报率，n表示时间。如果你把1万元投资5年，年化收益10%，五年后，你一共能拿回多少呢？

10000（1+10%）^5=16105.1元

这里给大家介绍一个不费脑子，简单粗暴计算复利的方法：72法则

72法则，如果以1%的复利来计息，经过72年以后，你的本金就会变成原来的一倍。公式就是72除以年利率数值。

可72法则怎么用呢？

栗子：买某理财产品的年利率为8%，根据72法则的算法，经过72÷8=9，也就是说9年后你的本金就能翻一倍；

如年利率为12%的投资工具，则要6年左右翻倍，因为72÷12=6。

如果你想4年后本金翻倍，那么你就需要找一款年利率为18%的投资项目，用这个公式这对实现大家理财目标更加便捷，你只需去学习怎么找到理想中的投资品种即可。

但请千万记得不要把利息用掉，一定要再次投入去钱生钱，我想大家如果每个月都有一笔投资加利息回款，一定会更加喜欢攒钱的呢！

现在P2P理财产品中有等额本息回款产品，每个月会定期返还一笔相同额度的本息回款，方便灵活收益也不错。

这种回款方式年利率更高，可以本息回款后进行复投，从而可以让我们得到更高收益。还有流动性更强，非常适合对资金流动性要求高的亲们。

碎碎念这么多，总的一句话就是想方法攒钱，攒钱，攒钱，有钱了就会有很多方式进行理财，让钱再生出更多钱子钱孙！用自己的智慧得到更多的钱，美妙的成就感爆表，有钱让人更加自信！

金钱好比肥料，如不撒入田中，本身并无用处。——培根

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《一招教你花呗、白条、借呗，怎么用最划算？》 精选四

其实，不仅赚钱是一种本领，

懂得花钱也是一种本领

现如今，

网上购物已经是我们日常生活中必不可少的部分。

当你的购物车堆满了东西，

在付款的时候却发现银行卡余额不足，

“贴心”的马云爸爸推出了花呗帮你提前买单。

那么问题来了，

这些马云爸爸的“恩赐”你真的了解嘛？

有的人觉得这是掉馅饼，

怕会收很多利息，所以不用；

有的人则觉得利息很低，

直接将剁手到底，

结果发现“花明天的钱，添后天的堵”。

空·

花呗这种情况，适用的公式则是前面提到的公式前半部分，年利率=分期手续费率*24/(分期数+1)

借3个月，实际年利率是15%；借6个月，实际年利率是15.4%，借一年，实际年利率是16.2%。

这种计息方法，算实际利率时，就可以按照上面提到的公式来计算：a*n*24/(n+1) a代表月费率，n代表借了几个月。

借3个月的话，实际年利率是0.5%*3*24/(3+1)=9%； 借12个月的话，0.5%*12*24/(12+1)=11.07%；借24个月的话，实际年利率是0.5%*24*24/(24+1)=11.52%

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《一招教你花呗、白条、借呗，怎么用最划算？》 精选五

第一消费金融为大家统计了一些现金贷平台的真实借款利率，供业内人士参考：

嗨钱网：281.76%

法律主体：上海享元金融信息服务有限公司

嗨钱网简介：据手机嗨钱APP，嗨钱网于2013年11月落户上海，并于2014年获得淡马锡旗下祥峰投资的战略投资，现有全职员工1000人，5000多家合作商户。

产品与费用：手机嗨钱APP，一共有5款产品，分别是滴答贷、嗨秒贷、嗨钱来、司机贷和VIP专区。用户申请嗨钱来，需要支付的费用包括应还本息、平台服务费和管理费用——应还本息为用户向资金方借款本金的等额还款金额，包含应还本金和利息；平台服务费，是用户因使用具体包括手机验证、银行卡验证、身份验证、征信审核、信息发布、客户服务、客户端维护等相关服务而应支付的费用；账户管理费为，嗨钱为用户的每笔成功贷款提供账户管理服务而收取的费用。

案例：用户在手机嗨钱APP，成功申请嗨钱来产品，借款金额5000元，借款期数为3期，即每个月还1期，每期还款额为2504元。此次用户借款实际承担的月利率为23.48%，即年利率23.48%*12=281.76%。