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在上线自营产品和增资扩股后，晋商消费金融又有新动作。近日，《华夏时报》记者注意到，晋商消费金融正准备上线房抵贷产品。

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晋商消费金融内部人士对《华夏时报》记者表示，公司推出的房抵贷产品是一款线下申请的现金贷产品，目前只支持山西。

入局房抵贷市场

据知情人士透露，晋商消费金融的这款房抵贷产品要求房龄在35年以内，还款方式有先息后本和等额本息。

顾名思义，“房抵贷”是指借款人以自然人名下的房产作抵押，向银行申请一次性或循环使用的消费或经营用途的人民币贷款。

近几年，房抵贷产品成为包括商业银行、持牌消费金融等在内的金融机构受欢迎的产品。实际上，锦程消费金融、湖北消费金融、中银消费金融等多家公司早已经布局了房抵贷相关业务。晋商消费金融算是较晚的入局者。

和其他持牌消费金融机构的同期财报相比，晋商消费金融的目前的净利润和资产规模都处于中等偏后的发展水平。

财报显示，2020年上半年，晋商消费金融实现营业收入3.075亿元，较上年同期增长37.89%；净利润为0.359亿元，较上年同期增长9.786%。截至2020年6月30日，其总资产为69.793亿元，较年初的65.171亿元增加4.622亿元；净资产为7.173亿元，较年初6.814亿元增加0.359亿元。且晋商消费金融在2019年的净利润直接跌破至2017年的水平。

最近两年，晋商消费金融频频陷入教育、旅游等多个场景踩雷风波，网络上关于晋商消费金融的负面消息也铺天盖地的袭来。有业内人士对本报记者表示，也许晋商消费金融正是看出了问题，开始上线房抵贷产品，一是有房产做抵押风险相对较小，二是有利于快速增加资产规模，跻身消费金融中上等发展水平行列。

他还比表示，晋商消费金融在去年底拟增资扩股或许也是在为上线房抵贷产品做准备。

2020年12月初，晋商消费金融拟引入新股东，并募集不超过7.4亿元的资金。选择引入的股东是拥有优质产业消费场景，如教育、医疗、旅游等资源的线下产业集团或者具有较强互联网金融风控管理能力的互联网金融服务垂直消费平台公司等。

彼时，晋商消费金融方面称，此举是为了补充资本，以支撑业务的可持续发展并满足监管关于资本充足率的要求。

目前，晋商消费金融的股东分别是晋商银行、北京奇飞翔艺商务咨询有限公司、天津宇信易诚科技有限公司、山西华宇商业发展股份有限公司、山西美特好连锁超市股份有限公司，持股比例依次为40%、25%、20%、8%、7%。

从选择新股东的条件来看，晋商消费金融更注重股东的场景或者风控，后续专注的赛道可能是教育、医疗、旅游等。

在接连出现场景暴雷的现象后，监管也逐渐趋严。自开业以来，晋商消费金融的定位就是为中低收入百姓提供以消费为目的的无担保、无抵押的信用贷款，提供以耐用品和一般用途消费贷款为核心的信贷产品，服务范围覆盖医疗、旅游、教育、留学、婚庆、装修、美容、育婴、培训、家电、家居、3C产品等消费行业。

房抵贷资金流向难控制

房抵贷产品也不是没有风险，存在违约风险、流动性风险、经济周期风险和利率风险等。

按照监管的规定，通过房抵贷产品所借资金不能用于购房，只能用于消费或经营。但在实际生活中，有不少用户去银行或者持牌消费金融机构抵押出来资金进行买房。这种做法是不合规的，而且属于短期负债匹配长期资产即短贷长用，借款人会因贷款到期没有足够现金流用于还款而违约。

但仍有一些贷款中介、个人“走钢丝”，对房抵经营贷十分热衷，原因是这种方式存在利率低、期限长等特点，可以大幅度减少利息支出。监管层也开始严厉打击这类现象，如一些商业银行上调利率等。

锦程消费金融算是很早入局房抵贷业务的持牌消费金融机构，也避免不了房抵贷资金流向的问题。一则裁判文书网公布的信息显示，锦程消费金融发放的房抵贷或曾流入楼市。

无法监督资金流向也是房抵贷产品面临的一个难题。这也许是晋商消费金融为什么想引入具有较强互联网金融风控管理能力股东的原因之一。

过去，晋商消费金融的业务主要在线上开展，旗下三款产品分别是晋情贷为具有稳定收入或稳定居所的客户推出的一款贷款产品，额度最高20万元，借款期限最长36个月，通过晋享钱包或移动PAD终端即可申请；晋享分期是面向场景合作商户和消费者推出的普惠金融产品，扫描商户二维码后即可办理消费分期业务；借蛙是一款循环额度现金贷款产品，具有一次授信、循环使用等特点，是晋商消费金融的线上自营产品，用户可在晋享钱包APP种申请使用。

上述业内人士对本报记者表示，晋商消费金融主要聚焦于线上现金贷产品，现推出线下现金贷产品不但可以扩大业务范围以覆盖更多的消费场景，而且针对有房一族提供大额现金贷有利于提升资产规模。

他同时也表示，房抵贷所带来的风险是不容忽视的