激活县域乡村“沉睡”资产　江苏常州武进区大力推动“三权”抵押贷款

　　特约记者王峰通讯员翟晓佳邓军珏

　　近年来，江苏常州市武进区坚持政府统一协调、人民银行窗口指导、银行机构积极试点，三位一体推进农村土地承包经营权、农民住房财产权(含宅基地使用权)、农村集体经营性建设用地使用权(以下简称“三权”)抵押贷款，激活县域乡村“沉睡”资产，助力“三农”发展。

　　截至2018年6月末，武进区累计发放农村土地承包经营权抵押贷款66笔、5100万元；累计发放农民住房财产权抵押贷款41笔、3035万元；累计发放农村集体经营性建设用地使用权抵押贷款91笔、3.77亿元。上述“三权”抵押贷款至今未出现一笔不良。

　　政府完善顶层设计

　　据悉，武进区建立了“周会商、月分析、季评估”的推进机制，通过召开改革领导小组会议、试点工作动员会议、部门协调会议、模拟推演、培训讲座等方式，统一工作步调，更新改革理念，加强各部门之间的合力，有序推进试点工作。

　　同时，结合“三权”特征，武进区制定了抵押贷款试点暂行办法、抵押登记管理办法、风险共担机制实行办法等文件。同时，为加强“三权”抵押贷款的配套管理，提升制度全面性和协同性，武进区出台农村土地承包经营权流转管理改革、宅基地有偿使用和退出机制、集体经营性建设用地使用权入市管理等制度，为“三权”抵押贷款的实施提供基础保障，统筹推进农村土地制度改革和农村综合改革。

　　值得一提的是，武进区持续健全风险缓释保障机制。一方面，在原农村集体承包土地的经营权、农民住房财产权“两权”抵押贷款风险补偿基金的基础上，扩充设立区农村“三权”抵押贷款风险补偿基金。另一方面，设立集体经济组织回购制度，适用于农民住房财产权抵押贷款情形，即由抵押人与抵押农房所在镇(街道)、村集体资产管理机构签订回购协议，由双方协商确定回购价格。

　　人行加强窗口指导

　　人行武进支行充分发挥组织协调作用，在建立月度例会制度，定期组织召开座谈会的基础上，将区内试点银行试点情况纳入武进区金融系统目标管理考核，充分发挥人民银行政策评价功能，明确奖惩措施。

　　同时，人行武进支行积极组织并号召辖内试点银行开展业务宣传，以试点推进会、银农银村对接会等为契机，促进农户和试点银行的沟通衔接；加强农村信用体系建设，与区委农工办联合开发了新型农业经营主体信用信息管理平台，动态调整信用评定级别，形成“经营主体＋征信＋评级＋信贷”的信用模式。

　　此外，当地还引入保险机构，完善风险分担机制。武进区《农民住房财产权抵押贷款暂行办法》明确，对诚实守信、有农业保险或农民住房保险等增信手段支持的借款人，可适当提高贷款抵押率；《风险共担机制试行办法》规定，对新型农业经营主体为贷款人，其经营项目在区政策性农业保险开设险种范围内而未参加保险的，以及抵押的农民住房没有办理住房财产保险的，财政风险基金不对其进行风险补偿，突出了农民住房财产保险在分担抵押标的物灭失风险方面的重要作用。

　　商业银行积极推进

　　试点期间，各家银行按照试点要求和部署，按月向人民银行报送抵押贷款统计数据，定期报送季度和年度试点总结报告，并建立风险预警和重大风险报告制度，及时向人民银行反馈试点推进成果和难点，保持良好的横向沟通机制。

　　同时，各家试点银行在本行内部建立了推进试点业务的组织架构，明确职能分工，强化日常考核和激励，基本形成组织领导、制度制定、产品设计、风险控制、营销考核等内部管理体制。例如，农行将农房抵押贷款纳入2018年二季度“季季争先”考核；江南银行形成专项考核奖励办法，对经办网点和客户经理进行双重考核。

　　此外，各试点银行将试点工作和业务营销紧密结合，多次深入调研，摸底排查信贷需求，并结合试点内容，创新推出一系列信贷产品，优化贷款流程，提升办理效率。例如，邮储银行推出了“农房抵押＋农保贷”；江南银行推出了江南家园经营贷、安居贷、“农房抵押＋创业贷”；工行推出了“信用＋农建地抵押”等多种农地抵押贷款模式，降低贷款利率，增强农房抵押吸引力。试点成效显著

　　试点期内，武进区率先成功发放了全市首笔农村土地承包经营权抵押贷款、全国首单农民住房财产权抵押贷款、全国首笔农村“三权”抵押贷款，为改革提供了丰富的实践样本。

　　同时，武进区注重农村土地制度改革各项试点之间的关联性和耦合性，坚持以试点促试点，协同推进“一盘棋”式改革。例如，通过开展农村宅基地制度改革，完善农户户有所居的居住保障，构建了区域差别化、形式多样化的农民住房保障制度体系，为农地“三权”抵押贷款试点工作的开展解决了后顾之忧；通过推进农民集中自建区的建设，探索农民自建房按揭贷款试点，加强土地规划与金融创新的深度融合，实现农村由“户有所居”向“户有宜居”更高目标迈进；按照供给侧结构性改革要求，武进区充分发挥市场配置资源的决定性作用和镇村集体的统筹协调作用，提高集体建设用地配置效率，焕发实体经济活力，既增加了政府和集体的收益，又促进了农民就业增收。

　　试点期内，人行武进支行会同区委农工办前期开发的新型农业经营主体信用信息系统正式上线应用，并推广至辖内各商业银行。目前，系统已收集新型农业经营主体信息170余条。系统根据经营主体、村镇经济状况和信用记录的变化情况，动态调整信用评定级别，实行差异化服务，形成“经营主体＋征信＋评级＋农地"三权"抵押信贷”的信用模式。一方面，银行在授信额度、贷款审批发放、利率等方面实行正向激励，提高信用评定的权威性和公信力；另一方面，银行农地“三权”抵押贷款的介入，也有力促进了农村信用体系建设工作推广。

　　数据显示，武进区目前开展农建地抵押试点的银行有5家，均对土地评估作价抵押，抵押率在50%至70%。参与农建地试点的银行在前期对农建地抵押贷款的基础上，对原有抵押贷款根据区三项改革办的要求，逐步规范租赁、出让入市行为，完善农建地抵押，促使农村资产显性化。同时，在资本市场率先实现了集体与国有土地“同权同价”，辖内企业——雷利电机成为全国首家以改革试点允许的出让方式取得集体经营性建设用地使用权后实现A股上市的企业。