正确了解风控的分期乐提现全过程评级报告数量井喷

进入下半年，银行信用评级报告如雪片般飞来。在一个多月时间内，中国货币网上披露的银行评级报告数量高达248份（剔除政策性银行、外资银行和农信社），与之形成鲜明对比的是，今年前6个月的评级报告数量仅为89家。与此同时，有11家银行的评级被“调高”或“调低”，其中除浙江泰隆商业银行外，其余10家全部为农商行。

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东方金诚金融业务部助理总经理李茜在接受《证券日报》记者采访时表示，由于商业银行发行的债券主要在银行间市场交易流通，根据交易商协会的要求需在发债企业审计报告出具日后3个月内（最晚不晚于当年7月31日前）出具定期跟踪评级报告，导致近期银行评级结果集中披露。“评级出现向上或向下调整的银行全部来自农商行，这主要是不同区域的此类银行经营差异较大所致。”

7月份以来评级报告数量井喷

由于商业银行在债券市场上通过发行二级资本债、同业存单等进行资本补充，按规定均需对银行主体及所发行的债券进行评级。因此银行评级报告时有披露。而在进入下半年之后，各家银行评级报告开始急剧增加，一天时间内数十家银行评级报告发布的情况也时有发生。

根据iFinD数据统计显示，7月份至今的一个多月时间内，有高达248家银行评级报告出炉。在中国货币网上，仅7月31日一天，就有近40家银行的评级报告出炉。对比今年上半年的数据来看，今年前6个月发布的银行评级报告数量仅为89份，也就是说，下半年以来一个多月时间内发布的银行评级报告数量，已是上半年的近三倍。

具体来看，7月份以来共发布了6家民营银行信用评级，其中浙江网商银行评级最高，为AAA级，而威海蓝海银行评级最低，为AA-级。

村镇银行作为数量最多的一类银行，下半年以来，有4家披露了评级报告，分别为浙江洞头富民村镇银行、浙江永嘉恒升村镇银行、浙江台州路桥富民村镇银行和上海松江富明村镇银行。由于此类银行普遍具有经营区域经济总量小、产业较为单一以及品牌影响力有限等特点，村镇银行的信用评级级别并不高，均为BBB+，属于银行评级中较低的一级。

李茜对《证券日报》记者介绍道，评级公司对商业银行的信用风险评价主要参考宏观经济及政策因素、行业环境、社会责任及公司治理以及银行经营合规性、发展战略、业务竞争力、风险管理、财务状况及外部支持因素等。以东方金诚为例，其银行评级具体的关键指标涵盖资产及存款规模等业务竞争力指标、客户贷款集中度、不良贷款率、拨备覆盖率、流动性比例等风险管理指标以及净资产收益率、资本充足率等财务指标等。

西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文在接受《证券日报》记者采访时表示，银行评级报告中评级的高低，主要影响的是银行资本补充，对于银行尤其是中小银行来说，目前普遍面临资本补充的压力，这些银行的融资渠道以债券融资为主，主要包括同业存单、金融债券和资本补充债券等。

11家银行评级发生变动7升4降

今年以来，受多重因素影响，商业银行整体盈利表现欠佳，这点从已披露的非上市银行业绩就可见一斑。也因此，在7月份以来发布的银行评级报告中，有一些银行因经营不善、资产质量恶化等原因被“调低”了评级。

记者根据iFinD数据统计发现，7月份以来披露的银行评级报告中，除了234家银行评级维持不变、3家银行为首次披露评级外，另有7家银行评级被“调高”，4家银行评级被“调低”。

评级“调高”的银行包括浙江泰隆商业银行、浙江安吉农商行、温州鹿城农商行、六安农商行、江苏如皋农商行、广东南海农商行、浙江武义农商行。其中绝大多数银行位于浙江、江苏及广东等地区，由于所在地区经济发达，使得此类银行发展普遍较好，评级上调所给出的原因也多为盈利能力保持稳定、贷款质量改善、资产质量和流动性良好等。

与此同时，下半年以来，由于资产质量下滑、负债稳定性降低、盈利能力及安全性下降等原因，有4家银行评级被“调低”，分别为吉林蛟河农村商业银行、山东荣成农村商业银行、山东阳谷农村商业银行和烟台农村商业银行。

对于下半年以来评级发生变动的银行大多为农商行这一情况，李茜在接受《证券日报》记者采访时表示，不同区域的农商行经营差异较大，东部地区经济实力雄厚，农商行整体信用风险要低于其他地区。农商行级别调降的原因包括：部分农商行所在的区域经济实力偏弱、产业相对落后，且客户以中小微企业、个体工商户为主，抗风险能力较弱；农商行不良贷款化解能力较为有限，不良贷款率居高不下；信贷资产质量恶化进一步侵蚀盈利及资本使得银行信用风险增加。

陈文表示，一些区域经济发达地区的农商行会发展较好，但其他地区的一些农商行则面临较大压力。如果农商行所在地区经济下行的压力较大，将会恶化当地农商行的资产质量。此外，在公司治理方面，农商行仍属相对比较薄弱的一类银行。